Τι είναι το ανοικτό τραπεζικό σύστημα (open banking) και η σημασία για την επιχείρηση

Τι είναι το ανοικτό τραπεζικό σύστημα (open banking) και η σημασία για την επιχείρηση σας.

Το ανοικτό τραπεζικό σύστημα αναφέρεται στους ευέλικτους κανόνες που παρέχουν οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, όπως για παράδειγμα οι τράπεζες, και σχετίζεται με την ασφαλή και ανοικτή πρόσβαση στις πληροφορίες των πελατών μέσω API (διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών) από άλλες εταιρείες. Μάλιστα σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτά τα δεδομένα μπορούν να τα αποκτήσουν και να τα επεξεργαστούν εφαρμογές και υπηρεσίες του τρίτου μέρους, ανάλογα με τις συμφωνίες που έχουν συνάψει με την τράπεζα, και τη νομοθεσία που ισχύει στο εκάστοτε κράτος.

Η πρόσβαση σε ασφαλές περιβάλλον σημαίνει ότι θα μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα ευρύτερο φάσμα εξατομικευμένων προϊόντων και υπηρεσιών που ανταποκρίνονται ειδικά στις ανάγκες σας. Είναι μια τεράστια αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες βοηθούν τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις, προσφέροντας νέες ευκαιρίες στον επιχειρηματικό τομέα με καλύτερη αντιστοίχιση της οικονομικής διαχείρισης και των προϊόντων για το καταναλωτικό κοινό, βοηθώντας τον κόσμο διαχειριστεί τα χρήματά του ανάλογα με τις περιστάσεις.

Διάφορες επιστημονικές εκθέσεις ήδη έχουν αποκαλύψει τον αντίκτυπο που θα μπορούσε να επιφέρει στην οικονομία το ανοικτό τραπεζικό σύστημα (open banking). Για παράδειγμα, το Κέντρο Οικονομικών και Επιχειρηματικών Ερευνών (CEBR) πιστεύει ότι η εισαγωγή ασφαλών τραπεζικών πλατφορμών θα προσθέσει επιπλέον 1 δισεκατομμύριο στερλίνες στην οικονομία του Ηνωμένου Βασιλείου. Παρά τη στήριξη της αυτοματοποίησης, θα μπορούσε να έχει θετικό αντίκτυπο σε διάφορες βιομηχανίες, δημιουργώντας 17.000 νέες θέσεις εργασίας.

«Με τη βελτίωση της διαφάνειας των δεδομένων στις τρέχουσες συναλλαγές, το ανοικτό τραπεζικό σύστημα σημαίνει ότι οι περισσότερες επιχειρήσεις τρίτου μέρους θα έχουν πρόσβαση στα δεδομένα πελατών, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε μείωση του κινδύνου στα επιτόκια που συνδέονται με προϊόντα, όπως οι υποθήκες, και η κατανόηση του υποκείμενου πιστωτικού κινδύνου ενός ατόμου», δήλωσε ο Cristian Niculescu-Marcu, επικεφαλής της μικροοικονομίας στο CEBR. «Η ανάλυσή μας υποδεικνύει ότι η ανοιχτή τραπεζική θα έχει θετικό αντίκτυπο στο ΑΕΠ του Ηνωμένου Βασιλείου, καθώς θα διατεθούν πρόσθετα κεφάλαια για την παραγωγική χρήση στην ευρύτερη οικονομία, αλλά ο βαθμός στον οποίο αυτά τα οικονομικά οφέλη υλοποιούνται εξαρτάται από την ετοιμότητα των καταναλωτών να δώσουν την έγκρισή τους στην ανταλλαγή των δεδομένων τους».

Ο προαναφερόμενος επισημαίνει το γεγονός ότι πράγματι τέτοια οφέλη θα είναι δυνατό να υλοποιηθούν μόνο εάν οι Βρετανοί είναι πρόθυμοι να μοιραστούν τα δεδομένα τους – επίσης η προηγούμενη έρευνα από την Accenture δείχνει ότι 7 στα 10 άτομα σήμερα δεν είναι πρόθυμα να μοιραστούν τα τραπεζικά τους στοιχεία με εταιρείες τρίτων. Παρόμοια αποτελέσματα βρήκαν και οι εταιρείες Clydesdale και Yorkshire Banking Group, οι οποίες ανακάλυψαν ότι οκτώ στους 10 ανθρώπους ήταν επιφυλακτικοί στο open banking- και οι μισοί δεν το είχαν ακούσει ποτέ.

Τι είναι το ανοικτό τραπεζικό σύστημα;

Στον πυρήνα του, ανοικτό τραπεζικό σύστημα αφορά τις μεγάλες, παραδοσιακές τράπεζες που καταστούν διαθέσιμα τα δεδομένα που κατέχουν προς τους πελάτες, ώστε να δημιουργηθούν νέα προϊόντα και υπηρεσίες, και όλα αυτά περικλείονται με αυστηρά τεχνικά πρότυπα. Τέτοιου είδους ανταλλαγή δεδομένων θα γίνεται μόνο με την έγκριση των πελατών και μόνο με εταιρείες που έχουν ελεγχθεί από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς των διαφόρων χωρών και ιδιαίτερα της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Ο Ross Dalzell, επικεφαλής των τραπεζικών προϊόντων της Barclays ανέφερε: «Εν ολίγοις αυτή η μεθοδολογία θα επιτρέψει στους πελάτες να μοιράζονται τα δεδομένα των χρηματοοικονομικών συναλλαγών τους με εξουσιοδοτημένα τρίτα μέρη, δηλαδή θα επιτρέψει σε εξουσιοδοτημένα τρίτα μέρη να ξεκινούν πληρωμές από τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς των kαταναλωτών χωρίς περαιτέρω διαδικασίες που τις περισσότερες φορές είναι χρονοβόρες.

Η ανοικτή τραπεζική δραστηριότητα οφείλεται σε δύο κανονιστικές αλλαγές. Το πρώτο είναι η ανοικτή τραπεζική αντιμετώπιση της Εντολής Ερευνών Αγοράς Λιανικής Τραπεζικής 2017, σύμφωνα με την οποία η Αρχή Ανταγωνισμού και Αγορών περιγράφει τα πρότυπα API. Η δεύτερη είναι η οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2), η οποία απαιτεί από τις τράπεζες να επιτρέπουν την πρόσβαση τρίτων σε πληρωμές.

Οι ρυθμιστικές αλλαγές ισχύουν μόνο για τις εννέα μεγάλες τράπεζες της Μεγάλης Βρετανίας: Allied Irish Bank, Barclays, Τράπεζα της Ιρλανδίας, Danske, HSBC, Lloyds, Nationwide, Santander και RBS. Η έναρξη της συγκεκριμένης λειτουργίας άρχισε στις 13 Ιανουαρίου 2018, όταν οι τράπεζες και οι υπηρεσίες τρίτου μέρους είχαν πάρει την έγκριση από την FCA για να δοκιμάσουν κατά πόσο λειτουργεί το σύστημα. Οι νέες υπηρεσίες ήδη άρχισα να είναι διαθέσιμες τον Μάρτιο του 2018, αν και θα χρειαστεί χρόνος για την ανάπτυξη εφαρμογών από μεριάς των εταιρειών και την πλήρη χρήση των υπηρεσιών από τους χρήστες.

Τι σημαίνει αυτό για τις επιχειρήσεις;

Αυτές οι αλλαγές δίνουν τη δυνατότητα στις εταιρείες τρίτου μέρους να δημιουργούν εφαρμογές και υπηρεσίες επάνω από τις τραπεζικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, αν έχετε λογαριασμούς σε πολλές τράπεζες, θα μπορούσατε να χρησιμοποιείτε μια εφαρμογή για να τα έχετε όλα συγκεντρωμένα σε ένα μέρος. Οι ιστότοποι σύγκρισης θα μπορούσαν να διευκολύνουν τη σύγκριση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών σε ένα μέρος και οι έξυπνοι προγραμματιστές θα μπορούσαν να δημιουργήσουν εφαρμογές με περισσότερες λειτουργίες από τις υπάρχουσες τραπεζικές εφαρμογές, όπως οι ειδοποιήσεις δαπανών, τα bots chat ή η τεχνητή νοημοσύνη για αυτοματοποιημένους οικονομικούς ελέγχους.

Τι σημαίνει αυτό για τις επιχειρήσεις; Ας ελπίσουμε ότι θα διευκολυνθεί η οικονομική διαχείριση. Αν και είμαστε μόνο στην αρχή του ταξιδιού που ονομάζεται Open Banking, οι δυνατότητες για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις θα είναι πολύ βαθιές.

Περιμένουμε να δούμε πολλά νέα και καινοτόμα εργαλεία που ωφελούν τις επιχειρήσεις με πολλούς τρόπους, όπως εργαλεία που παρέχουν πληροφορίες που βοηθούν τις διαφορές μικρομεσαίες επιχειρήσεις να διαχειρίζονται τα χρήματά τους, έχοντας στην κατοχή τους τις συγκρίσεις των προσφερόμενων προϊόντων που χρησιμοποιούν για την ευκολία του ανοικτού τραπεζικού συστήματος, οπότε μέσω αυτού του συστήματος θα εξαλειφθεί στο μέγιστο η γραφειοκρατία, επιτρέποντας στους πελάτες να επικεντρωθούν στην ανάπτυξη της επιχείρησής τους.

Τι γίνεται με την ασφάλεια των καταναλωτών;

Αυτή η τραπεζική επανάσταση θα εφαρμοστείμόνο αν αποφασίσουμε να λάβουμε όλοι μέρος: Οι τράπεζες μπορούν να μοιραστούν τα δεδομένα σας μόνο αν τους το επιτρέψουμε ρητά και, όπως επισήμανε η έκθεση της Accenture, το 69% των βρετανών καταναλωτών δήλωσε ότι δεν έχουν σκοπό να μοιραστούν τα τραπεζικά τους στοιχεία με έναν τρίτο Γιατί όχι; Τα τρία τέταρτα ανέφεραν τους κινδύνους προστασίας των δεδομένων τους, ενώ επτά στους δέκα δήλωσαν ότι ανησυχούν πώς μπορεί να γίνουν στόχοι επιθέσεων από χάκερς και να διαρρεύσουν οι ευαίσθητες πληροφορίες στο διαδίκτυο .

Το κλειδί για την ασφάλεια είναι ότι το μοντέλο Open Banking δεν θα παραδίδει τους κωδικούς σύνδεσης των χρηστών σε κάποιο τρίτο μέρος, απλά η τράπεζά θα επιτρέπει την πρόσβαση σε αυτές τις εταιρείες σε ορισμένες πληροφορίες για τη διεξαγωγή των συναλλαγών- αυτό σημαίνει ότι οι βασικοί κωδικοί πρόσβασης είναι λιγότερο πιθανό να να υποκλαπούν και να πέσουν σε κακοπροαίρετα άτομα.