Τα τιμαλφή που παρέχονται ως ενέχυρο για τη λήψη δανείου είναι αντικειμενικά ο πιο γρήγορος τρόπος για να λάβει κάποιος μετρητά. Εν τούτοις αυτή η διαδικασία κρύβει ορισμένες παγίδες για τον δανειζόμενο, αφού έχει παρατηρηθεί κατά το παρελθόν πως υπήρξαν περιπτώσεις εκμετάλλευσης, ιδίως εάν ο ενδιαφερόμενος βρίσκεται σε μεγάλη ανάγκη και χρειάζεται άμεσα λεφτά, και ο δανειστής θελήσει να φερθεί κακοπροαίρετα. Ευτυχώς οι κακοί επαγγελματίες σε αυτό τον κλάδο είναι λίγοι.
Στις παρακάτω ενότητες θα δούμε αναλυτικά όλα εκείνα τα στοιχεία που αφορούν τον ενεχυροδανεισμό, όπως και τα θετικά ή τα αρνητικά πράγματα που οφείλετε να λάβετε υπόψιν σας, ώστε να αποφύγετε τις κακοτοπιές.
Τι είναι το ενεχυροδανειστήριο
Το επάγγελμα του ενεχυροδανειστή βασίζεται στη χορήγηση χρηματικών έντοκων δανείων έναντι δέσμευσης της κινητής περιουσίας. H πραγματοποίηση αυτής της διαδικασίας, θεμελιώνεται μέσα από συμφωνία μεταξύ των δύο μερών με την παράδοση του αντικειμένου στο ενεχυροδανειστήριο, το οποίο ονομάζεται ενέχυρο.
Οι συνθήκες υπό τις οποίες επιτρέπεται η εμπορική λειτουργία ενός ενεχυροδανειστηρίου σχετίζονται καθαρά με το νομοθετικό πλαίσιο που ισχύει στην εκάστοτε χώρα. Να σημειωθεί δε, πως η νομοθεσία διαφέρει από χώρα σε χώρα. Επιπλέον η δραστηριότητα του ενεχυροδανειστή (αγγλικά Pawnbroker) απαιτεί επίσημη άδεια από το κράτος ώστε να μπορεί διεξάγει νόμιμα την επιχειρηματική δραστηριότητα του. Ο χώρος της επιχείρησης είναι γνωστός στην ελληνική γλώσσα ως ενεχυροδανειστήριο (αγγλικά pawnshop). Ένα από τα παλαιότερα καταστήματα αυτού του είδους βρίσκεται στο Regensburg της Γερμανίας, το οποίο ιδρύθηκε το 1650 και λειτουργεί μέχρι σήμερα ανελλιπώς.
Υπηρεσίες ενεχυροδανειστή
Σε πρακτικό επίπεδο, ένα ενεχυροδανειστήριο δύναται να χορηγήσει έντοκο δάνειο έναντι της παράδοσης κινητών αντικειμένων οποιασδήποτε αξίας, το οποίο διασφαλίζεται μέσω του ενεχύρου που έχει καταθέσει ο πελάτης στο κατάστημα, και συνήθως γίνεται μέσω συμβολαιογραφικής πράξης, αν για παράδειγμα πρόκειται για τεράστιο χρηματικό ποσό.
Σε ορισμένες χώρες γίνονται δεκτά ακόμη και τα χρεόγραφα ως εγγύηση. Ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται απαραίτητα να επιδείξει αποδεικτικά στοιχεία για την αξία του αντικειμένου του, διότι αυτή η διαδικασία γίνεται από την μεριά του έμπειρου εκτιμητή που δουλεύει στο κατάστημα.
Το δάνειο που παρέχεται μέσω αυτής της μεθόδου είναι πιο εύκολο να παρθεί σε αντίθεση από κάποια τράπεζα και γενικότερα από οποιοδήποτε Χρηματοπιστωτικό Ίδρυμα, όπου εκεί υπάρχει τεράστια γραφειοκρατία, γιατί τα χρηματικά πόσα είναι πιο μεγάλα.
Ο ενεχυροδανειστής στη συνέχεια πληρώνει ένα μέρος της αξίας του ενεχύρου σε μετρητά στον δανειολήπτη. Ο λόγος δανείου προς αξία του αντικειμένου συνήθως είναι πολύ χαμηλότερος, δηλαδή από 25% έως 50%, ενώ για τα οχήματα μπορεί να φτάσει και στο 80% περίπου της αξίας του. Αλλά αυτό έχει να κάνει ουσιαστικά από την διαπραγμάτευση μεταξύ των δύο πλευρών.
Έπειτα, για να πάρει ο δανειολήπτης πίσω το ενέχυρο που κατέθεσε, θα πρέπει να το πράξει εντός της χρονικής περιόδου που έχει ορισθεί στη συμφωνία. Μετά το πέρας αυτού του διαστήματος πλέον το αντικείμενο δεν του ανήκει.
Για να αποδεσμευτεί το ενέχυρο, απαιτείται να γίνει πληρωμή του δανεισμένου ποσού συν τους τόκους και τα τέλη που προκύπτουν. Για τα μηχανοκίνητα οχήματα, ο κανονισμός προβλέπει ότι μπορεί να συμφωνηθεί και μία έξτρα αμοιβή (τα λεγόμενα τέλη στάθμευσης) για την αποθήκευση, τη φροντίδα και την ασφάλιση των οχημάτων.
Εάν τα ενέχυρα δεν αποδεσμευτούν, ο ενεχυροδανειστής δικαιούται είτε να τα κρατήσει, είτε να τα πουλήσει μετά την λήξη του δανείου. Ωστόσο σε κάποιες χώρες του δυτικού πολιτισμού, κατά κανόνα, αυτό πραγματοποιείται με τη μορφή δημόσιου πλειστηριασμού, μια διαδικασία που την επιβλέπει τουλαχιστον ένας ορκωτός υπάλληλος, για την αποφυγή περιπτώσεων διαφθοράς και ξέπλυμα μαύρου χρήματος.
Ποιο είναι το χρηματικό ποσό που μπορείς να λάβεις από το ενεχυροδανειστήριο
Τα λεφτά που μπορείτε να δανειστείτε από ένα ενεχυροδανειστήριο θα εξαρτηθεί από το είδος που χρησιμοποιείτε ως εγγύηση. Δυστυχώς είναι μία συνήθης τακτική ο ενεχυροδανειστής να προσφέρει μόνο ένα μικρό ποσοστό της πλήρους αξίας του αντικειμένου. Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Ενεχυροδανειστών στις Ηνωμένες Πολιτείες Αμερικής, το μέσο δάνειο είναι μόνο 150 δολάρια, δηλαδή αστεία πόσα δεν αξίζει καν να μπεις στον κόπο να κινδυνεύσεις την απώλεια του τιμαλφή σου, πόσο μάλλον εάν αποτελεί οικογενειακό κειμήλιο και είσαι συναισθηματικά δεμένος μαζί του.
Το επιχειρηματικό μοντέλο αυτών των καταστημάτων έχει σχεδιαστεί ώστε να προσφέρει μετρητά μέσω βραχυπρόθεσμων δανείων. Ο τυπικός όρος χρονικής εξόφλησης είναι περίπου ένας μήνας. Αυτό σημαίνει ότι έχετε στη διάθεσή σας μόλις 30 μέρες για να εξοφλήσετε το δάνειο σας, συν τους τόκους, προτού το ενεχυροδανειστήριο μπορεί να θέσει το προϊόν σας προς πώληση.
Αυτοί οι σύντομοι χρόνοι μπορούν να δυσκολέψουν τους ανθρώπους να πληρώσουν εγκαίρως τις οφειλές τους. Επιπλέον, αυτά τα δάνεια δεν έχουν σχεδιαστεί ώστε να εξοφλούνται με δόσεις, αλλά τοις μετρητοίς. Αυτή η εφάπαξ εξόφληση καθιστά την όλη διαδικασία ακόμη πιο δύσκολη για τον ενδιαφερόμενο που καίγεται να βρει χρήματα εδώ και τώρα.
Και φυσικά υπάρχουν τα επιτόκια, τα οποία είναι πολύ υψηλότερα από τα αντίστοιχα των τραπεζών, κάτι που συνεπάγεται ότι αγγίζουν ακόμη και τα όρια της τοκογλυφίας. Ενώ τα επιτόκια για τα δάνεια ενεχυροδανειστηρίων διαφέρουν από χώρα σε χώρα, οι οικονομικοί αναλυτές αναφέρουν ότι χρεώνουν συχνά από 15% έως 240% για τόκους στις υπηρεσίες τους, ανάλογα με τους με το νομικό καθεστώς του κράτους που εδρεύει το κατάστημα.
Τα θετικά του ενεχυροδανειστηρίου
Είναι αλήθεια πως όσοι αναζητούν να λάβουν άμεσα μετρητά για έξοδα έκτακτης ανάγκης, δίχως γραφειοκρατία και ταλαιπωρία, το ενεχυροδανειστήριο φαντάζει ως μία ιδανική λύση σε σχέση με άλλες μορφές δανεισμού, αρκεί βέβαια να μην πέσεις θύμα κάποιου πονηρού που θέλει να σε εκμεταλλευτεί.
Επιπρόσθετα, μία άλλη η σημαντική πτυχή του θέματος είναι πως για να λάβεις αυτό το μικρό δάνειο δεν χρειάζεται να γίνει πιστωτικός έλεγχος προς το πρόσωπο σου, όπως πράττουν οι τράπεζες για να εξασφαλίσουν τα λεφτά τους. Φερειπείν, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ερευνούν ενδελεχώς το οικονομικό σου προφίλ, Δηλαδή εάν χρωστάς και πουθενά αλλού, και αν όντως είσαι σε θέση να εξυπηρετήσεις τις οφειλές σου.
Εν ολίγοις, αυτή η μεθοδολογία είναι μία πιο ήπια μορφή δανεισμού με σχετικά μικρό κίνδυνο για το μέλλον σας, εφόσον μιλάμε για μικροποσά. Εάν το δάνειο δεν εξοφληθεί στη ώρα του, το ενεχυροδανειστήριο δεν θα σας στείλει κάποια εισπρακτική εταιρεία ώστε να σας ζητήσει τα οφειλόμενα, ούτε πρόκειται να μπείτε στη μαύρη λίστα με τους μεγαλοοφειλέτες στο τραπεζικό σύστημα. Αντ ‘αυτού, θα πουλήσουν μόνο το τιμαλφή σας και τελειώνει εκεί η υπόθεση.
Σχετικά με τα τόκους
Παρόλο που τα δάνεια των ενεχυροδανειστηρίων έχουν πολύ υψηλά επιτόκια, εξακολουθούν να είναι πολύ φθηνότερο χρήμα σε σχέση με τις πιστωτικές κάρτες, προφανώς γιατί εδώ θα κληθείς να πληρώσεις δυσθεώρητα ποσά, ιδιαίτερα όσο καθυστερείς και αδυνατείς να ανταπεξέλθεις στις υποχρεώσεις σου. Υπάρχουν άπειρα παραδείγματα πού αρκετοί Έλληνες έχασαν το σπίτι τους λόγω των πιστωτικών καρτών. Μάλιστα ορισμένοι εξ αυτών μπορεί απλά να είχαν κάνει αγορές αξίας τριών χιλιάδων ευρώ, και επειδή απολύθηκαν από τη δουλειά τους, δεν κατόρθωσαν να αποπληρώσουν το χρέος τους.
Μπες μέσα, πάρε μετρητά και φύγε
Είναι γεγονός πως για να πάρεις χρήματα από το ενεχυροδανειστήριο, ενδέχεται η όλη διαδικασία να μην ξεπεράσει ούτε καν την μισή με μία ώρα, εννοείται όμως πλην ελάχιστων εξαιρέσεων, όπου εκεί χρειάζεται περαιτέρω εξέταση του ενεχύρου προκειμένου να μη γίνει κανένα λάθος.
Στην αντίπερα όχθη, οι περισσότεροι δανειστές έχουν την καλή συνήθεια να αποπληρώνουν κανονικά τις οφειλές στα ενεχυροδανειστήρια εντός της προγραμματισμένης ημερομηνίας αφού μιλάμε για μικροποσά, εκτός κι αν δεν ενδιαφέρονται να εξοφλήσουν το χρέος τους, ίσως γιατί δεν τους ενδιαφέρει το τιμαλφή τους.
Και σχεδόν πάντα, δύναται να λάβετε γρηγορότερα χρήματα από ό, τι σε ένα online δάνειο που διαφημίζεται εκτενώς τις τηλεοράσεις και υποτίθεται πως έχει αρκετά πλεονεκτήματα, όμως δυστυχώς λένε τη μισή αλήθεια. Εάν χρειάζεστε απλά μερικές εκατοντάδες ευρώ και έχετε στην διάθεση σας μόνο λίγες ώρες, τότε είναι προτιμότερο να μεταβείτε σε κάποιο τοπικό ενεχυροδανειστήριο της περιοχής σας για να εφοδιαστείτε με μετρητά – υποθέτοντας, φυσικά, ότι έχετε το αντικείμενο μαζί σας, και συνάμα έχει την ανάλογη αξία που θα σας εξασφαλίσει τα πολυπόθητα κεφάλαια.
Ενώ τα δάνεια των ενεχυροδανειστηρίων είναι σίγουρο πως δεν θα σας χαρίσουν πολλά χρήματα, εν τούτοις εάν βρίσκεστε μπροτά σε κάποιο απρόοπτο γεγονός και δεν έχετε κάποιο κοντινό σας πρόσωπο να σας στηρίξει, τότε ομολογουμένως είναι μία λύση που θα πρέπει να την εξετάσετε προσεκτικά.
Τα αρνητικά του ενεχυροδανειστηρίου
Παρόλες τις θετικές πτυχές, υπάρχει πιθανότητα να πέσετε πάνω σε κάποιο αρπακτικό που είναι έτοιμο να σας μαδήσει. Αφού, ως γνωστών δεν ζούμε σε έναν κόσμο που είναι Αγγελικά πλασμένος. Οι καιροσκόποι καραδοκούν και είναι έτοιμοι να πατήσουν πάνω στην ανάγκη σας, και για ένα κόσμημα που κοστίζει 5.000 ευρώ να σας δώσουν τελικά 800 ευρώ.
Ενώ το χειρότερο σενάριο θα είναι να μην μπορέσεις να πληρώσεις τα 800 ευρώ συν τους τόκους, και να το χάσεις άδικα. Αν δεν είχες βιαστείς, και έκανες μία σωστή έρευνα αγοράς, πιθανόν να τύχαινες σε καλύτερη τιμή για το τιμαλφή σου, και μάλλον με πιο ευνοϊκούς όρους.
Για να είμαστε απολύτως ειλικρινής, τα ενεχυροδανειστήρια εξακολουθούν να αποτελούν σοβαρό οικονομικό κίνδυνο για τα συμφέροντα σας και σε πολλές περιπτώσεις μπορούν να θεωρηθούν τα ίδιο ληστρικά δάνεια, όπως εκείνα των τοκογλύφων.
Αδυναμία αποπληρωμής του βραχυπρόθεσμου δανείου
Με βραχυπρόθεσμα δάνεια όπως αυτά, υπάρχει σοβαρή πιθανότητα να μην μπορείτε να εξοφλήσετε το χρεός σας εγκαίρως. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα ενεχυροδανειστήρια συχνά σας επιτρέπουν να παρατείνετε την προθεσμία σας ως αντάλλαγμα κάποια πρόσθετα τέλη ή έξτρα τόκους. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε μία ατέρμονη κατάσταση που δεν έχει διέξοδο, όπου θα ρίχνετε συνεχώς επιπλέον χρήματα στην αποπληρωμή του δανείου, χωρίς να πλησιάζετε ποτέ στην εξόφληση του.
Να θυμάστε πως η διαδικασία της υποτιθέμενης οικονομικής εξυπηρέτησης του πελάτη πρακτικά συμφέρει πρωτίστως το ενεχυροδανειστήριο, ιδίως εάν το τιμαλφή κοστίζει 50.000 Ευρώ, και σου δώσει για παράδειγμα 12.000 ευρώ, έτσι π.χ. το χρέος σου μέσα σε ένα μήνα μπορεί να φτάσει και τα 20.000 ευρώ. Και εφόσον διαπιστώσεις πως δεν μπορείς να ξεπληρώσεις το χρεός σου και έχει περάσει η προθεσμία, θα σου το πάρει νόμιμα και μετέπειτα θα το πουλήσει για 40.000 Ευρώ (Σημείωση: Αυτά τα νούμερα είναι ενδεικτικά)
Αν και θεωρητικά αυτή η κατάσταση μοιάζει να είναι τύπου win-win ή τουλάχιστον έτσι θέλουν να λένε οι ενεχυροδανειστές, κάτι τέτοιο δεν ισχύει στην πράξη. Το ενεχυροδανειστήριο διακινδυνεύει ελάχιστα για την έκδοση του δανείου, αφού εκδίδεται μεταξύ 15% έως και 100%, ενώ σου δίνει κάτι ψίχουλα για να μπει ως ενέχυρο το πολύτιμο αντικείμενο σου.
Σκέψου ότι για ένα δάνειο της τάξεως των 200 ευρώ, θα κληθείς ενδεχομένως να πληρώσεις ίσως και το πολλαπλάσιο του (ιδίως όσο περισσότερο περνάει ο καιρός, πέραν της προθεσμίας), και επειδή έχω την πεποίθηση ότι απευθύνομαι σε ανθρώπους που έχουν ένα σοβαρό επίπεδο νοημοσύνης, αντιλαμβάνεστε πως με αυτά τα χρήματα δεν μπορείς να κάνεις απολύτως τίποτα στις μέρες μας.
Σε καμία περίπτωση δεν θέλω να βγάλω σκάρτους τους ενεχυροδανειστές και να φανεί πως οι τράπεζες είναι το απάγκιο λιμάνι του φτωχού, γιατί έχουν κάνει πολύ χειρότερα πράγματα σε αυτό τον τόπο, και τη στιγμή που γράφεται το άρθρο, αρκετοί συμπολίτες μας βρίσκονται μπροστά στον κίνδυνο να χάσουν την πρώτη κατοικία τους. Τα ευκόλως εννοούμενα παραλείπονται.
Η πραγματική αξία του ενεχύρου
Μία καλή τακτική προκειμένου να αξιολογήσετε την αληθινή αξία του τιμαλφή που σκοπεύετε να βάλετε ως ενέχυρο είναι να το δώσετε πρώτα σε κάποιον ανεξάρτητο έμπειρο εκτιμητή ώστε να το μελετήσει και να σας εξηγήσει ορισμένα πράγματα που πιθανόν να μην τα γνωρίζετε.
Θα είναι ευχής έργον να απευθυνθείτε σε ακόμη περισσότερους εκτιμητές, και όχι μονάχα σε έναν ειδικό, με απώτερο σκοπό να λάβετε όσο το δυνατόν πιο πολλές γνώμες ώστε να σχηματίσετε μία πιο σωστή άποψη, και εν τέλει να μη σας κοροϊδέψουν στο ενεχυροδανειστήριο, λέγοντας σας για παράδειγμα πως η χρυσή αλυσίδα, δεν είναι 24 καρατίων ή ότι ο χρυσός δεν είναι καθαρός και είναι αναμεμειγμένος με χαλκό, όπως και άλλα παρόμοια σενάρια.
Συνήθως όταν ένα άτομο βιάζεται, είθισται να πέφτει σε ατοπήματα, και όταν διακυβεύονται σεβαστά χρηματικά πόσα, τότε γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι επιβάλλεται να λειτουργήσετε με γνώμονα τη λογική, και να μη φερθείτε ανόητα. Ο θυμόσοφος λαός λέει πως «το χρήμα δύσκολα βγαίνει και εύκολα ξοδεύετε».
Συνεπώς, εδώ χρειάζεται υπομονή, ακόμη και αν τα χρονικά περιθώρια στενεύουν και είναι αναγκαίο να βρείτε άμεσα κεφάλαια για να εκπληρώσετε την υποχρέωση σας.
Αποποίηση ευθυνών: Το παρόν άρθρο γράφτηκε για ενημερωτικό σκοπό και δεν παρέχει κανενός είδους οικονομικές συμβουλές, δεν προτρέπει, ούτε συστήνει σε κανέναν πολίτη να κάνει το οτιδήποτε. Ο μόνος αρμόδιος για τέτοιου είδους θέματα είναι αποκλειστικά ο οικονομικός σας σύμβουλος.
Διάβασε επίσης:
